Po zaoszczedzic pieniadze na dlugie okresy czasu i niech odsetki, kwoty odsetek mozna w koncu zarobic staje sie bardzo duzy. W efekcie, w przypadku placenia dodatkowych 20 dolarów miesiecznie na kredyt hipoteczny 9 procent, masz oszczednosci $ 20 kazdy miesi
Ale nie mozna patrzec tylko na oszczednosci z odsetek. Jesli wprowadzane same 20 dolarów miesiecznie na fundusz rynku pienieznego, kupili obligacje oszczednosciowe lub zainwestowane w fundusz rynku akcji wzajemnego, nalezy równiez gromadzic odsetki lub dochody z inwestycji.
Jak mozna dowiedziec sie, czy wczesniejsza splate kredytu ma sens? Wystarczy porównac oprocentowanie pozyczki z oprocentowaniem (lub stopy zwrotu z inwestycji) bedzie mozna zarobic na inwestycji alternatywnych. Jesli mozna umiescic pieniadze w funduszu rynku pienieznego, które uzyskuje 6 procent splaty kredytu hipotecznego lub ladowania sie 9 procent, bedzie lepiej w splacie kredytu hipotecznego. Stopy procentowe wyzsza niz stopa odsetek z rynku pienieznego. Ale czy mozna trzymac pieniadze w funduszu malych akcje firmy i zarobic 12 procent splaty kredytu hipotecznego lub ladowania sie 9 procent, bedzie lepiej, umieszczajac swoje pieniadze w funduszu czas.
Jednym z czynników komplikujacych jednak odnosi sie do podatku dochodowego. Niektóre koszty z tytulu odsetek, takich jak odsetki kredytu hipotecznego, to odliczyc od podatku. Co wiecej, niektóre przychody z tytulu odsetek od podatku zwolniona, a niektóre z tytulu odsetek nie ma podatku odroczonego. Podatek dochodowy zrobic wczesne decyzje splaty troche skomplikowany nieco, ale tu sa cztery zasady thumb:
Jesli jestes wlascicielem firmy z mozliwoscia inwestowania dodatkowych srodków w branzy - i ze inwestycje przyniosa dodatkowe korzysci - zwykle nalezy dokonac tej inwestycji w pierwszej kolejnosci. Inwestycje w male firmy czesto zwrot 20 procent do 30 procent rocznie. Jesli mozna uzyskac tego rodzaju zwrot, co drugi mozliwosc blednie w porównaniu. Nalezy zauwazyc, ze w rozdziale 14, opisze jak oszacowac zwraca sie pojawic z inwestycji firmy.
Zwykle, jesli masz dodatkowe pieniadze, które mozna zwiazac sie na dlugo i nie moga korzystnie inwestowac dodatkowych pieniedzy w firmie, bedziesz najwiecej pieniedzy poprzez oszczednosci pieniedzy w taki sposób, ze oferuje Wstepne odliczenie podatku i gdy odsetki zwiazki wolne od podatku, takie jak 401 (k) plan lub IRA. (Mozliwosci, w których pracodawca w rzutach dodatkowa kwote, dopasowujac czesc swojego wkladu sa zazwyczaj zbyt dobre, by z nich zrezygnowac - jesli mozesz sobie na nie pozwolic.)
Jesli juz skorzystala z mozliwosci inwestycyjne, które daje ulgi podatkowe i chcesz zaoszczedzic dodatkowe pieniadze, nastepne najlepiej jest zazwyczaj na splate pozyczek lub kart kredytowych, ze odsetki za nie mozna odliczyc, takich jak karty kredytowej dlugu . Start z pozyczki lub karty kredytowej ladowania najwyzszej stopy procentowej, a nastepnie kieruj sie az do pozyczki lub karty kredytowej ladowania najnizszych stóp procentowych. Do tego, aby naprawde dziala, oczywiscie, nie mozna wyjsc na zewnatrz i za karte kredytowa z powrotem do jego limit po splacic.
Jesli splaty pozyczek z nondeductible zainteresowania i nadal pojawiaja sie dodatkowe pieniadze, które chcesz zachowac, mozna rozpoczac splate pozyczek, które za odliczyc od podatku odsetki. Ponownie, nalezy rozpoczac z pozyczki ladowania najwyzszej stopy procentowej w pierwszej kolejnosci.
Zrozumienia Mechanika
Sukces oszczednosci opiera sie na prostej prawdy finansowych: Nalezy zaoszczedzic pieniadze w taki sposób, ze najwyzszy odsetek rocznego, w tym wszystkie efekty podatku dochodowego.
Jest to trudne do wlaczenia podatku dochodowego w obliczeniach, jednak. Maja one wplyw na oszczednosci na dwa sposoby. Jednym ze sposobów jest, iz moga one zmniejszyc przychody z tytulu odsetek lub odbierzesz koszt odsetek zapisac. Jezeli przychody z tytulu odsetek sa opodatkowane, na przyklad, trzeba pomnozyc pretax stóp procentowych przez wspólczynnik (1-marginalna stawka podatkowa) w celu obliczenia po stopy procentowej do dochodów podatkowych. A jesli koszty odsetek sa odliczyc od podatku, nalezy pomnozyc stopy procentowej przez wspólczynnik (1-marginalna stawka podatkowa) w celu obliczenia po stopy procentowej do dochodów podatkowych.
UWAGA:
Marginalna stawka podatkowa jest stawka podatku zaplacisz na ostatnio dolarów dochodu.
Na przyklad, zalózmy, ze cztery oszczednosci opcje: karta kredytowa ladowania 12 procent nondeductible odsetek, hipoteka ladowania 6 procent odliczyc od podatku odsetek, zwolniona z podatku fundusz rynku pienieznego, zdobywajac 4 procent, a fundusz zarabiac 9 procent dochodu podlegajacego opodatkowaniu odsetek . Aby dowiedziec sie, która z tych mozliwosci oszczedzania jest najlepsza, trzeba obliczyc po-income-podatki stóp procentowych. Jesli krancowa stopa podatku dochodowego wynosi 33 procent - czyli placisz 0,33 dolarów w podatku dochodowego od ostatniego dolarów dochodu - po dochodów podatków stóp procentowych sa nastepujace:
12 procent odsetek na karcie kredytowej
6 procent odsetek od funduszu
4 procent odsetek od kredytu hipotecznego
4 procent odsetek od podatku zwolnione fundusz rynku pienieznego
W takim przypadku najlepsza okazje oszczednosci jest karta kredytowa, przez splacenie to zaoszczedzic 12 proc. Nastepna najlepiej jest fundusz inwestycyjny, poniewaz nawet po zaplaceniu podatku dochodowego, musisz zarobic 6 proc. Wreszcie, hipotecznych i zwolnionej z podatku oszczednosci funduszu rynku mozliwosci, ceny produkcji o 4 procent po odliczenia wplyw podatku dochodowego.
TIP
Róznica miedzy procentowe np. 12 procent, a 6 procent nie moze wydawac sie to wszystko duze. Ale wybierajac mozliwosc oszczednosci z najwyzszym po stopa dochodu, podatki zapewnia duze korzysci. Jesli inwestowac $ 20 kazdy miesiac, w cos placac 6 procent od podatku dochodowego, bedziesz gromadzic 5.107 dolarów w ciagu 25 lat. Ale jesli zainwestowac $ 20 kazdy miesiac, w cos platnosci o 12 procent od podatku dochodowego, musisz zgromadzic 13.848 dolarów od ponad 25 lat.
Drugim czynnikiem komplikujacym wynika z odliczenia od podatku czasami sie do niektórych rodzajów inwestycji, takich jak IRA i 401 (ik) planów. , Gdy pojawi sie natychmiastowego odliczenia podatku, rzeczywiscie dostac, które pozwalaja zwiekszyc ilosc oszczednosci odliczenia podatku. To faktycznie zwieksza stope procentowa.
Na przyklad, jesli masz dodatkowe $ 1,000 zapisac i uzyc go do splaty karty kredytowej ladowania o 12 procent, mozna zaoszczedzic $ 120 z kosztów odsetek (12% * $ 1000).
Po zapisaniu $ 1,000 na sposób, który prowadzi do odliczenia od podatku, np. przez IRA, co mozna zmienic calkiem sporo. Ze Twoja marginalne stawki podatku dochodowego wynosi 33 proc. W tym przypadku mozna rzeczywiscie przyczynic sie 1500 dolarów. ($ 1.000 / czynnik [1-marginalna stawka podatkowa]). Arytmetyka nie moze miec sens, ale wynik powinien. Jesli masz $ 1,000 zapisac, ale masz 33-odliczenie od podatku, mozna faktycznie zaoszczedzic 1500 USD, bo dostaniesz 500 dolarów ulg podatkowych (1,500 dolarów?# 33%).
Co wiecej, poprzez inwestowanie w mozliwosc podatku odroczonego, mozna (Podatku odroczonego inwestycji tylko pozwala na odroczenie zaplaty podatku dochodowego.) Jesli inwestowac w czas funduszu inwestycyjnego zarabiaja 10 procent, na przyklad, mozna przechowywac cale 10 procent, dopóki zostawic pieniadze w akcje funduszu inwestycyjnego. Jesli pracujesz z obliczen z tytulu odsetek, to okaze sie, ze ci zarobic 10 procent na 1500 dolarów lub 150 dolarów. Wiec odliczenia podatku i podatku odroczonego z tytulu odsetek oznacza zarabiasz rocznie wiecej na temat zasobów funduszu inwestycyjnego platnosci w wysokosci 10 procent, niz mozna zapisac na karcie kredytowej ladowania o 12 proc.
Nalezy pamietac, ze ostatecznie placa podatek dochodowy w sprawie ceny leku z podatku odroczonego mozliwosci inwestycyjne, takie jak IRA. Na przyklad, musisz zwrócic 500 dolarów odliczeniu podatku dochodowego i nie trzeba takze placic podatek dochodowy na 150 dolarów. (Na 33 procent, nalezy zaplacic $ 50 z podatków na ten $ 150 z tytulu odsetek, tez.)
Generalnie jednak, jesli oszczedzanie na emeryture, to zwykle jeszcze sens isc z mozliwosci oszczednosci, które daje ulgi podatkowej, i pozwala na przesuniecie swojego podatku dochodowego. Powodem jest to, ze podatek dochodowy mozna przelozyc równiez zwiekszyc swoje oszczednosci - i tym samym zwiekszyc stopy procentowej. (Mozliwe jest równiez, ze krancowa stopa podatku dochodowego beda nizsze podczas wyplacania pieniedzy z podatku odroczonego mozliwosc oszczednosci.)
No comments:
Post a Comment